캐나다 RESP 계좌 개설 후기 & 보조금, 수익 인증 (부제: 내 아이 대학 등록금 마련을 위한 첫 걸음)

그을린 여름이 아직 가시지 않은 것 같은데, 벌써 9월이 왔네요. 
 
새 학년 첫 학기가 시작되면서 하나 둘 새롭게 떠오르는 이야기들이 있어서 가지고 와보았어요. 바로 내 아이 대학 교육이나 고등 정규교육을 위한 목돈 마련 준비를 빨리 시작하는 방법입니다. 
 
오늘은 캐나다에서 자녀의 교육비를 준비할 수 있는 RESP(Registered Education Savings Plan)에 대해 알아보려고 해요.
 

 

RESP이란?

RESP는 캐나다 정부가 지원하는 교육 저축 계획으로, 자녀의 고등 교육 비용을 마련하기 위해 설계된 특별한 저축 계좌입니다. 이 계좌에 저축한 금액은 세금이 부과되지 않으며, 정부에서 제공하는 보조금을 통해 더 많은 자금을 모을 수 있습니다. 즉, 부모님들이 자녀의 미래를 위해 미리 준비할 수 있는 훌륭한 도구라고 할 수 있어요. 자녀 당 최대 $50,000까지 납입이 가능하고 RESP 계좌는 최대 35년까지 유지가 가능합니다. 
 

RESP의 혜택

 

 
RESP를 이용하면 여러 가지 혜택을 누릴 수 있어요. 첫째로, 정부에서 제공하는 보조금 CESG(Canada Education Savings Grant)를 받을 수 있습니다. 이 보조금은 저축한 금액의 일정 비율(최대 20%)까지 지원해 주며, 연간 최대 $500까지 받을 수 있답니다. 계좌 당 CESG 지급 한도는 최대 $7,200입니다. 소득 수준에 따라 보조금이 연 $100까지 더 늘어날 수 있습니다.
 
거기에 더해 개설 첫해에 $500 그리고 매년 100달러씩 추가로 총 지급한도 $2,000의 CLB (Canadian Leaning Bond)라는 보조금도 덤으로 주어지기도 합니다.
 
그러니까 가장 기본적으로 1년에 2500달러를 RESP 계좌에 입금한다면 연간 최대 한도의 보조금을 받을 수 있는 셈이죠.
 

 
그리고 BC주에 함께 거주하고 계신 자녀가 만 6세에서 마 9세 사이라면, British Columbia Training & Education Savings Grant (BCTESG)를 한 자녀당 1회에 한해 1200달러를 RESP 계좌로 받으실 수 있기도 합니다. 퀘벡주에서도 환급가능한 세금 크레디트 형태로 지급되는 것도 있습니다. 
 
둘째로, RESP 계좌 내에서 발생한 수익에 대해서는 세금이 부과되지 않기 때문에 장기적으로 더 많은 수익을 얻을 수 있어요. 또한, 자녀가 대학에 진학할 때까지 돈을 인출하지 않으면 세금 부담 없이 교육비를 모을 수 있습니다.

셋째로, RESP는 다양한 금융 상품에 투자할 수 있는 유연성을 제공합니다. 개설하시는 금융기관에 따라 주식이나 채권 등 다양한 옵션 중에서 선택하여 투자할 수 있으니 자신에게 맞는 투자 및 저축 전략으로 운영할 수도 있죠.
 
 

RESP 계좌 개설 방법 및 취급 금융기관들

그렇다면 어떻게 RESP 계좌를 개설할까요? 먼저 자녀의 사회보장번호(SIN)가 필요합니다. 보통은 온라인으로도 신청 가능한 경우가 많습니다!
 
저는 기존에 거래하던 웰스심플 (Wealthsimple)이랑 퀘스트레이드 (Questrade) 사이에서 고민을 하다가 주식 이외에도 GIC와 채권 등 다양한 상품을 다루는 퀘스트레이드에 RESP를 추가로 개설했습니다.
 
웰스심플은 거래수수료가 없지만, 미국 주식 매매 과정에서 일반 회원이라면 1.5%의 환전수수료가 매번 발생하고 미국, 캐나다 주식과 ETF에만 투자에만 국한되지만, 퀘스트레이드는 정기예금 성격의 GIC, 채권 등 주식 이외에 다양한 금융 상품에 투자할 수 있어서 선택했어요. 
 
웰스심플이나 퀘스트레이드나 CESG나 CLB 보조금을 자동으로 신청해서 RESP 계좌에 입금을 해줍니다. 웰스심플은 BCTESG까지도 자동으로 신청해서 입금해 주지만, 퀘스트레이드는 별도로 이 글 작성 일자 기준으로 BC주에 신청을 해야 합니다. 퀘스트레이드 RESP 계좌의 단점이자 웰스심플 RESP의 장점이랄까요? 그래도 BC주 거주자에게만 해당이 되고 그리고 1회성이라 퀘스트레이드에 개설하기로 하기는 했습니다. 다른 장점이 그런 단점을 상쇄하는 것 같아서요.
 

RESP 계좌 개설 방법

공통적으로 RESP 계좌 개설 시 필요한 서류는 다음과 같습니다:
- 부모 또는 법정 대리인의 기본 개인정보(SIN 포함)와 신분증
- 자녀의 Social Insurance Number (SIN)
- 캐나다 주소 및 연락처 (곳에 따라 주소가 적힌 우편물이나 청구서 등을 요구하기도 합니다)
- 금융기관에 따라 RESP 개설에 필요한 첫 예치금 (퀘스트레이드는 250달러가 필요합니다)
 

RESP 취급 금융기관

캐나다에서는 여러 금융기관에서 RESP 계좌 상품을 취급하고 있어요. 주요 은행들뿐만 아니라 크레디트 유니온이나 뮤추얼 펀드 회사에서도 가능합니다. 각 금융기관마다 제공하는 RESP 계좌의 유지 비용이나 수수료 조건이 다르므로 비교 후 선택하는 것이 중요해요. 
 
예를 들어:
대형 은행 : RBC, TD Canada Trust 등
크레디트 유니온 : Vancity Credit Union 등
투자회사 : Fidelity Canada 등
각 기관별로 상담 서비스를 제공하므로 궁금한 점은 직접 문의해 보는 것도 좋은 방법이에요.
 
그리고 RESP 상품 취급 금융기관 리스트를 아래 링크를 통해 캐나다 정부가 제공하기도 하는데요. 
https://www.canada.ca/en/employment-social-development/programs/canada-education-savings/resp-promoters-list.html

List of RESP Promoters - Canada.ca

 
위의 리스트에 있는 금융기관들 중에서 개인적으로는
Basic CESG, Additional CESG, CLB
항목은 다 "Offered"라고 나와 있고,
 
BC주 거주시라면 British Columbia BCTESG 
항목도 "Offered"라고 되어 있으면 좋을 것 같습니다.
 
 

RESP 계좌 개설 시 유의점

RESP 계좌를 개설하기 전 몇 가지 유의해야 할 점들이 있어요.
- 저축 목표 설정 : 고등학교를 졸업한 자녀의 대학 등록금 등 교육비를 위해 얼마나 모으고 싶은지 목표를 설정하세요.
- 투자 전략 결정 : 주식 또는 예금상품? 어떤 방식으로 투자를 할 것인지 미리 고민해 두세요.
- 정부 보조금 활용 : CESG와 같은 정부 지원금을 최대한 활용할 수 있어야 합니다. 
- 수수료 확인 : 각 금융기관마다 발생하는 관리비용이나 거래수수료 등을 확인해야 합니다.
 

RESP 계좌 인출 방법

자녀가 캐나다 국내외 대학에 진학하게 되면 이제 본격적으로 인출을 해야겠죠? 인출 과정은 간단하지만 몇 가지 절차가 필요합니다.
- 학교 등록 증명서 제출 : 해당 학교에 등록했다는 증명서를 제출해야 합니다.
- 인출 요청서 작성 : 원하는 금액과 함께 요청서를 작성합니다.
https://www.canada.ca/en/services/benefits/education/education-savings/paying-education.html

Pay for education using the Registered Education Savings Plans and related benefits - Canada.ca

 
첫 학기이고 풀타임이라면 출금 한도가 $8,000달러로 잡혀 있고, 그다음부터는 인출 한도가 없습니다. 인출금에 대해서는 기본적으로 자녀의 세금부과 대상이 되지만, 실제 소득이 적거나 없다시피 한 학생이기에 세금 부과가 거의 없다고 볼 수도 있습니다. 
 
 

RESP 계좌 개설 후기 및 보조금, 투자 수익 인증

 
제가 개인적으로 RESP 계좌를 2024년 3월에 개설하고 운영한 지 이제 1년 반 정도 되었어요! 처음에는 조금 걱정도 되었지만 지금 생각해 보면 정말 잘 한 결정이라는 생각이 듭니다.

처음 가입했을 때 $1,000 정도 넣었고 매달 $200에서 $250씩 추가로 총 $4,750를 납입했고, 주로 미국 S&P500 지수를 추종하는 캐나다 ETF 하나에 적립식으로 투자하고 있어요. 정부 보조금 (Other의 $1,775가 다 보조금)을 통해 추가적인 지원도 받으면서 현재까지 약 $8,000달러 정도 쌓였네요. 특히 CESG 등 매달 추가되는 금액이 정말 큰 도움이 되었어요. 소소한 배당 같은 분배금도 흐뭇하고요. 

앞으로도 계속해서 꾸준히 저축하며 아이에게 좋은 교육 기회를 만들어주고 싶어요.

결론

RESP 계좌 개설이 아이가 태어나서 몇 개월 지나지 않아 가장 먼저 해주었던 일들 중 하나였어요.
 
캐나다에서 자녀 교육비 마련을 위한 가장 효과적인 방법 중 하나인 RESP!
 
다양한 혜택과 함께 장기적인 재정 계획에도 큰 도움이 되는 만큼 꼭 고려해보시길 바랍니다! 여러분들도 아이들의 미래를 위해 지금부터라도 준비하시길 바랄게요!
 
 
 
참고자료
https://www.canada.ca/en/services/benefits/education/education-savings.html

Registered Education Savings Plans and related benefits - Canada.ca

 

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